¿Quién se ha llevado mi queso?…¿y mi casa?. Los InmoBancos.
Artículo de opinión, Vicente Beltrán, Agente de la Propiedad Inmobiliaria
Hoy he podido leer en varias publicaciones online, la noticia sobre las nuevas condiciones del Banco de Santander, para clientes «con causas objetivas de problemas económicos». La medida de maquillaje de la entidad, como ellos mismos reconocen, se plantea para cambiar la percepción de la entidad en la mente de los clientes más jóvenes (hoy «indignados»…mañana clientes).
Consiste en una moratoria de tres años sobre el capital principal de los créditos (solo se pagan intereses), lo que, en la práctica, según el banco, supondrá recortar casi a la mitad las letras mensuales. Vamos que durante tres años no amortizas capital del préstamo. Lógicamente intereses sí, puesto que ahí es donde está el beneficio del banco, amortizar no amortizas (vamos que dentro de 3 años deberás lo mismo y al final se te acumulará para los últimos 3 años, porque el plazo de la hipoteca no se amplia.)
Pues eso, que la cosa está muy bien para aquellos que necesiten una solución muy transitoria…pero que muy transitoria. El verdadero problema reside en los casos (se cuentan por miles) de hipotecados que deben por ejemplo 250.000 euros, cuando su casa (garantía de la hipoteca) no supera los 170.000 de valor de mercado (por poner un ejemplo). ¿Cómo saldar esta deuda?¿ Está condenado el usuario a no poder cambiar de casa por que nunca podrá vender su casa por aquello que debe?, por que claro, si ahora quiero irme a una casa más barata, pongamos de 150.000 euros y vendo la mía por su valor de mercado de 170.000 pero sigo debiendo de hipoteca los 250.000…eso quiere decir que hay 80.000 euros que no me salen por ninguna parte…¿quién se ha llevado esos 80.000 euros? – se preguntan muchos clientes- ¿ donde está ese dinero?….¿quién se ha llevado mi queso?.
Ahí reside el gran drama de muchísimos clientes que quisieran vender para quitarse de encima esas cuotas impagables hoy en dia. Pero no pueden y el banco…¿que hace el banco?…fácil…esperar. Recuerdo al lector que desde ahora, un banco puede adjudicarse una vivienda embargada por el 60% de su valor de tasación (o del valor del crédito concedido) si tras la subasta del inmueble no hay comprador. Hasta ahora, el banco podría quedársela por el 50%. Sí, han leído bien. Pero gracias a Dios, algunos juzgados han dictado sentencia, entendiendo que una vez adjudicada la vivienda al banco por ese % sobre la tasación, no podrá continuar la ejecución sobre otros bienes del deudor hasta cubrir la cuantía.
No- dicen muchos- «si al banco no le interesa las casas»- !Caramba pues que no se las queden! ¡Arreglen ustedes una quita con el deudor antes de ejecutar! o una moratoria más dilatada… ¿no están quejándose de que están atiborrados de casas que además no valen lo que dicen valer?…¿en qué quedamos?, pero claro si se les permite seguir ejecutando al deudor el resto de sus bienes, entonces ¿que importa si la casa vale mas o menos si el resto se lo seguiré ejecutando? Parece que esto está cambiando…si el banco no puede seguir ejecutando después de adjudicarse el piso…se lo pensarán dos veces antes de embargar y entiendo que se plantearan soluciones » de verdad».
Esto de los bancos metidos a inmobiliarias, tiene su aquel. Tienen el dinero (la financiación), tienen los pisos (los embargos), tienen los clientes (los suyos y los que van a consultar una hipoteca) ( y si no los tienen se los llevamos nosotros…y luego nos los quitan delante de nuestras narices). Llega un cliente a consultar la hipoteca al banco, sobre un piso que ha visto con una agencia o con un particular. En algunas entidades «muy meditarráneas», tras poner 40 pegas sobre lo mal que está todo y lo dificil que va a ser darte la hipoteca, …quizá si solo pides el 60o 70 %….. tardan de 6 a 10 minutos en decirles «¿uyy pero no has visto la oferta tan buena que tenemos de pisos y con » la hipoteca PRE-APROBADA» …y te damos el 100%…?. Otras con 3 minutos tiene suficiente, si no tienen un piso en la zona que buscas incluso te comen la cabeza para que te compres el apartamento…con el argumento de «Ahora es el mejor momento para ese apartamento en la playa que siempre quisiste…los tenemos a mitad de precio…todos de embargo claro«…Vaya, osea que para el piso que tu querías comprar no hay hipoteca…pero para éste sí…¡¡ Viva la libre y sana competencia!!…que digo yo que la comisión nacional de la competencia tendrá algo que decir ¿no? o al menos las asociaciones de consumidores o las direcciones generales de consumo, o la junta vecinal…¿o quizá no?. lástima, luego nos quejamos y alguno volverá a preguntarse ¿quién se ha llevado su queso?
El COAPIV no se hace responsable de las opiniones de los autores.
Blog de los API de Valencia 
Este es un buen ejemplo de cómo las cosas se pueden ver de dos maneras opuestas, y las dos pueden tener razón, o al menos sus razones.A ver, si yo te presto dinero, quiero que me devuelvas el dinero. Si no lo tienes es normal que te exija que vendas tus propiedades. Si esas propiedades valen menos, ¿qué culpa tengo yo? Si valiesen más que cuando te presté, ¿me devolverías más? Yo no soy tu socio: yo te presto dinero y si ganas es para tí el beneficio, pero si pierdes es para tí la pérdida. Supón que lo pides para comprar acciones, si suben devuelves el dinero, pero si bajan ¿devuelves las acciones? ¡Imagínate que lo pides para comprar lotería!
«Ya pero es que el banco se queda mi piso a un 60% del valor de tasación, que es lo que vale el piso, y eso es injusto…» Es decir, de lo que dice un tasador que vale esa propiedad. A ver si ahora vamos a hacer árbitros de los valores de mercado a los tasadores… Señores: lo que vale el piso es la cantidad de dinero por el que podemos encontrar un comprador.
El banco se queda la vivienda al precio que nadie más se lo quiere quedar en una subasta pública. Primero sale al valor de tasación, si nadie lo quiere entonces por menos, finalmente al 60%, y si no lo quiere nadie, entonces te fastidias señor banco y te lo quedas tú. ¿Es un chollo? Bueno, es tan facil como encontrar clientes dispuestos a pagar un 65%, y ya tienes una buena comisión y tu cliente tan contento con ese «chollo». Ah, ¿que no es posible encontrar comprador en ese 60% del valor de tasación? ¿No será que se ha equivocado el tasador? ¿Porqué no lo compra él?
La verdad es que el banco se queda con lo que nadie quiere quedarse y a un precio que nadie da, y lo hace como un mal menor y no como un jugoso negocio, y lo cierto es que cuando quieren sacarlo al mercado para recuperar lo que les costó, los inmobiliarios vamos y les decimos que si están locos. En fin, que son unos abusones.
En fin, que para gustos están los colores.
Habrá que estar atento a la letra pequeña, esa que no aparece en las noticias y que se definirá cuando el hipotecado en apuros se dirija a la sucursal del San…tander. Respetará la entidad las condiciones pactadas inicialmente con el cliente? O procederá a aumentar el diferencial que aplica al índice de referencia? O simplemente cambiará este índice de referencia? Qué gastos y comisiones generará esta modificación de la hipoteca? Deberá hacerse ante notario?
Estas y otras cuestiones probablemente no saldrán en las primeras planas de televisiones, prensa, radio, etc… Por lo pronto el banco ha conseguido una campaña de publicidad mucho más económica que su inversión en la Fórmula 1.
hola haber si alguien me ayuda por favor , en el 2007 me tasaron la casa en 210000 euros , la hioteca es de 197000 , ahora estamos hasta el cuello , la he puesto en venta , pero claro casi imposible venderla por ese dinero , si la vendo por 170000 ejemplo , los 27000 estantes como los pagaria , y si dejo de pagar la hipoteca como puedo teniendo la tasacion de 210000 que la tengo en mi poder , demostrar que si me dieron tanto es por que lo valia no ? donde dirijirme para pedir ayuda ? como saber si dejo de pagar que saldo mi deuda ? mi hipoteca es del banco santander . gracias , ana maria
Piense que en principio, si usted vende y deja lago pendiente de la hipoteca, usted sigue siendo deudora de esa cantidad a la entidad.
Le recomiendo que acuda a un API y juntos procuren trazar una estrategia para iniciar una negociación con su entidad bancaria. De tal forma,
que pudieran llegar a un acuerdo en como solucionar su problema antes que el banco pudiera iniciar una ejecución.
y seria posible presentar una dacion ? la casa esta tasada por encima de lo que debo y en escrituras pones que ese valor es el que se mantendria en caso de subasta
No en todos los casos las entidades financieras han sido suficientemente abiertas de cara a negociar una refinanciación de la hipoteca o una dación en pago de la vivienda, pero en muchos casos sí, de hecho se tramitan muchas daciones en pago, en ocasiones la admiten, según el caso para evitar incrementar la deuda con los costes del procedimiento judicial.
Recuerde que el banco hoy por hoy no tiene obligación de aceptar la dación en pago, pero usted puede negociarlo y llegar a un acuerdo.
hemos intentado iniciar la dacion exponiendo lo que os decia que la tasacion en escritura pone que es la misma que en caso de subasta y creo que en eso no se dio cuenta el banco por la cara que puso este hombre de momento , nos dice que no claro que es lo que nos esperabamos , no nos dan ninguna solucion , si no que la diferencia que haya de la tasacion a la deuda que nos quede que ya intentaran cobrarla de algun modo en 100 o 200 euros que es lo maximo que te pueden embargar , tambien me dijeron que lucharamos por lo que dice de la tasacion en la escritura lo de que esta por encima del valor de la deuda , y queria preguntar tambien si llegado el caso de embargo pueden empezar por el coche ? o, solo acuden a dinero ? como me pongo en contacto con un api ? gracias por su atencion
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